Du sendte inn søknaden med forventning om et ja, og fikk så et nei. Det er en frustrerende opplevelse, og for mange kommer avslaget uten en særlig utfyllende forklaring. Banken peker på at søknaden ikke oppfyller kravene, men sier sjelden eksakt hva som slo negativt ut.
Det finnes heldigvis alternativer. Et forbrukslån med medsøker er i mange tilfeller løsningen som gjør at søknaden går gjennom der den ellers ville blitt avvist, og det kan samtidig gi deg en lavere rente enn du ville fått alene.
De vanligste grunnene til avslag
Bankene vurderer alle lånesøknader ut fra risiko. Jo større risiko de vurderer deg som, jo høyere rente tilbyr de, og i noen tilfeller velger de å avslå søknaden helt. Her er de fem vanligste grunnene til at det ender med nei.
For lav inntekt er den hyppigste årsaken. De fleste banker krever en brutto årsinntekt på minimum 150 000 kroner, og noen krever mer. Har du lav lønn, er i en deltidsstilling eller nylig begynt i arbeidslivet, kan inntekten alene gjøre at du faller under terskelen.
Ikke fast inntekt er et annet vanlig hinder. Frilansere, selvstendig næringsdrivende og de med midlertidige kontrakter møter ofte skepsis fra bankene. Variabel inntekt gjør det vanskeligere for banken å forutsi fremtidig betalingsevne, og det øker den vurderte risikoen.
For høy gjeld i forhold til inntekt er et tredje stopp. Bankene er pålagt å vurdere om du kan betjene ny gjeld ved siden av eksisterende forpliktelser, og totale gjeld bør som regel ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Har du allerede boliglån, billån og kredittkortgjeld, kan det være lite rom igjen.
Problemer i privatøkonomien, som betalingsanmerkninger eller historikk med inkasso, er for mange det avgjørende hinderet. Selv én betalingsanmerkning kan utløse automatisk avslag hos de fleste seriøse banker.
For lav alder er det siste punktet. De fleste banker krever at du er minst 21 år, og noen setter grensen ved 23 eller 25 år for visse produkter. Er du under denne grensen, hjelper det lite at resten av søknaden er sterk.
Slik endrer en medsøker bankens risikovurdering
Her er det mange ikke er klar over: når du legger til en medsøker på lånesøknaden, vurderer banken ikke lenger bare deg. De vurderer dere som én samlet enhet, og det forandrer risikobildet fundamentalt.
En medsøker er en person som søker om lånet sammen med deg og er solidarisk ansvarlig for tilbakebetalingen. Det kan være en ektefelle, samboer, forelder eller et voksent barn. Bankens vurdering slår da de to søkernes inntekter, kredittscore og økonomi sammen, og det kan løse nesten alle problemene som normalt fører til avslag.
Lav inntekt er det mest åpenbare eksempelet. Har du en brutto årslønn på 200 000 kroner og medsøkeren tjener 400 000, vil banken beregne den samlede inntekten til 600 000 kroner. Det øker lånekapasiteten betydelig og gjør at du potensielt kan låne langt mer enn du ville klart alene, eller i det hele tatt passerer minstekravet.
Variabel inntekt utlignes når medsøkeren har fast og stabil inntekt. Der banken ville vært skeptisk til dine uregelmessige inntekter som frilanser, veier de opp mot medsøkerens forutsigbare lønn. Samlet sett fremstår dere som et langt tryggere objekt for banken.
Høy gjeldsgrad sett i forhold til din inntekt alene kan se helt annerledes ut med to inntekter i regnestykket. Det som virket som en uforsvarlig belåningsgrad for én person, kan være fullt håndterlig for to.
Medsøker gir deg også bedre rente
Effekten stopper ikke ved at søknaden går gjennom. En medsøker med god økonomi og god kredittscore gjør deg til en mer attraktiv kunde, og det gjenspeiles ofte i rentebetingelsene du tilbys.
Renten på forbrukslån er ikke en fast størrelse. Den settes individuelt basert på bankens risikovurdering av deg som kunde, og jo lavere risiko banken ser, jo lavere rente er de villige til å tilby. En sterk medsøker reduserer risikoen banken tar, og det kan gi deg en rente som er merkbart lavere enn du ville fått alene.
Her er det verdt å merke seg at prisforskjellene i lånemarkedet er store. Studier viser at forskjellen på dyreste og billigste tilgjengelige lån kan være opptil 5,5 ganger så stor for søkere med identisk profil. Det skyldes at bankene har ulik prisingsmodell og ulik risikovurdering av samme kundetype. Det betyr at det alltid lønner seg å sammenligne tilbud, selv med en sterk medsøker på søknaden.
Hvem bør være medsøker?
Valget av medsøker er viktig, og bør ikke tas lett på. Medsøkeren er også ansvarlig for lånet, noe som betyr at banken kan kreve hele beløpet tilbakebetalt av medsøkeren alene dersom du ikke betaler.
Medsøkeren bør ha stabil inntekt, lav eller ingen gjeld og en god kredittscore uten betalingsanmerkninger. Jo sterkere medsøkerens økonomi er, jo mer positivt vil det slå ut i bankens vurdering.
Det er avgjørende å ha en åpen og ærlig samtale med den du vurderer å ta med som medsøker. Vedkommende bør forstå hva forpliktelsen innebærer, og dere bør ha en klar og konkret plan for hvem som betaler hva. Et lån tatt opp i fellesskap kan skape friksjon i et forhold hvis forventningene ikke er avklart på forhånd.
Slik finner du det billigste lånet med medsøker
Å sammenligne lån er det eneste sikre veien til den laveste renten. Moderne digitale banker og finansinstitusjoner tilbyr i dag svært konkurransedyktige betingelser fordi de ikke har kostnadene som følger med fysiske filialer og et stort kontornett. Disse besparelsene kan de sende videre til kundene, men fordelene er ikke jevnt fordelt: noen banker priser lån langt lavere enn andre for identiske søkere.
Å gå gjennom en lånemegler er den smarteste måten å navigere dette på. Du trenger ikke ha inngående kunnskap om finans eller lånemarkedet for å finne et godt tilbud. En lånemegler lar deg sende én søknad som distribueres til en rekke banker, og du mottar tilbud fra flere institusjoner samlet. Det gir deg raskt en oversikt over hva markedet faktisk tilbyr, og du kan sammenligne tilbudene side om side uten å kontakte bankene separat.
Axo Finans tilbyr nettopp denne tjenesten for forbrukslån med medsøker. Du fyller inn søknaden én gang, og lar bankene konkurrere om deg som kunde. Tjenesten er 100 prosent gratis og uforpliktende å bruke, og du bestemmer selv om du vil takke ja til noe av det du får tilbud om. For deg som har fått avslag tidligere og nå vurderer å søke med medsøker, er det et naturlig og kostnadsfritt første steg.
